Biztosítások: Felelősség biztosítás, casco, szállítmánybiztosítás

Hogyan biztosíthatod jól egy szállítmány útját

Hét éves pályafutásom során gyakran találkozom azzal, hogy rengeteg tévhit van a biztosításokkal kapcsolatban. Egy nagyon speciális szegmens a szállítmányozás is, hiszen vannak ide illő speciális biztosítások.

De…! Sokan nem tudják, vagy nem jól tudják mi mire való, hogyan szolgáltat, kinek kell megkötnie.

Ennek általában annyi az eredménye, hogy amikor megtörténik a baj, elkezdődik a kapkodás, ujjal mutogatás, és persze….minden biztosító csaló…. Pedig az esetek legnagyobb részében csak nem megfelelő terméket választottunk.

Tehát milyen termékek vannak a piacon, és kinek mit "kell" kötnie, ha biztonságban akarja tudni a szállítást?!

"Az amatőrök remélnek, a profik biztosítást kötnek…" – Murphy törvénye

Ha valaki fuvarozással foglalkozik leginkább reméli, hogy ez nem az ő autója volt, ha pedig gyártó céged van, izzadni kezdhetsz, hogy ugye nem a te árud volt az autón.

( Aki autópályákon közlekedik, valószínűleg már élőben is találkozott ilyen vagy hasonló a képekkel legalább egyszer.)

Szóval ilyen esetben kezdjük túrni a leveleket a biztosítási dokumentumok után. Na de akkor ki, mit kössön, mert a biztosítás az egy nagyon tág fogalom.

-Vagyonbiztosítások,

-Felelősségbiztosítások,

-Kollektív jogvédelem….

A szereplők pedig;

-az áru tulajdonosa - lehet a gyártó, lehet az eladó, lehet a vevő,

- a speditőr (szállítmányozó), aki megszervezi az áru útját

-a fuvarozó, ezzel együtt a sofőr, aki végrehajtja a fuvarfeladatot

Egy plusz szereplő: a biztosító, illetve a "biztosítós", akinek megfelelő tanácsot kell adnia, hogy a megfelelő biztosítást kösd meg.

A legelső és legegyszerűbb, hogy az áru tulajdonosa köthet egy szállítmánybiztosítást. Ez egy vagyonbiztosítás típusú termék, pont ugyanolyan, mintha házunkat, ingóságunkat, valamilyen tárgyunkat biztosítanánk. Ez egyszerű, viszont ami a legfontosabb, hogy ha kár van az áru teljes értéke csak ebből fog megtérülni.

Szoktuk javasolni, hogy válasszunk All Risk fedezetet, hiszen ahogy a neve is mondja, mindenre fizet-de ez úgy pontos, hogy mindenre fizet, kivéve, ami a feltételek alapján kizárt káresemény.

Ezt a fajta a terméket választhatja az áru tulajdonosa vagy a fuvarozó kivételével(!) bárki, aki az

értékmegóvásban érintett.

Fedezetet nyújt az áru, számla szerinti értékére, valamint azokra a plusz kiadásokra, ami felmerülhet mentésnél, romeltakarításnál, megsemmisítésnél.

Feltételek…. Sokan meg sem nézik milyen papírok tartoznak a szerződésekhez, mert" több tíz oldalas jogi szövegek, az alkuszt vagy biztosítóst meg úgy is régóta ismerem, úgy is jót akar nekem". Ez általában így is van, viszont van egy 2 oldalas dokumentum, IPID-nek nevezik, magyarul mondva termék tájékoztató. Ha mást nem, ezt olvassuk el, mert majdnem minden benne van. Olyan ez, mint a kötelező olvasmányoknál a rövidített összefoglaló.

A következő szereplőnk a speditőr, aki a szállítást megszervezi. Nekik felelősségbiztosításuk van. A különbség, hogy a felelősségbiztosítás minden esetben harmadik félnek okozott károkra fizet, amit jogszabály szerint meg kell téríteni, vagyis anyagi felelősséggel tartozunk érte.  

Természetesen a biztosító vizsgálja, hogy jogos-e a kárigény, és amennyiben igen, úgy megtéríti. És mivel mindenkinek érdeke, hogy alig legyen felelősségi kár, ezért önrészt kér, ezzel ösztönözve a biztosítottat a károk megelőzésére.

Visszatérve a speditőrökre, amellett, hogy szervezik a fuvarokat, ellenőrzik a fuvarozók biztosításait is. Náluk a leggyakoribb eset, a hibás diszponálás, elmaradt ellenőrzésből adódó események, vagy ha raktározási és vámügynöki tevékenységet is folytatnak, az azokból származó károk.

A legismertebb, legismertebb és a legtöbbször rosszul értelmezett felelősségbiztosítások, az árufuvarozói felelősségbiztosítás, ami lehet nemzetközi (CMR) vagy belföldi (BÁF).

Előbbit a CMR egyezmény szabályozza! Ebben van leírva, hogy a fuvarozónak, mikortól, meddig, mekkora összegig van felelőssége az árura. Ez fontos! A fuvarozó anyagi felelőssége kilónként 8,33 SDR (Special Drawing Rights), ami egy nemzetközi, IMF által létrehozott deviza, melynek ugyanúgy van árolyama, mint bármelyik valutának. Az IMF oldalán frissen közölt adatok alapján éppen meghaladja az eurót 1 SDR-re vetítve, így jön ki a 9-10 euró kilogrammonként ( https://www.imf.org/external/np/fin/data/rms_sdrv.aspx ). Ennek megfelelően a CMR biztosítás is így fog fizetni, kilogrammonként. Tehát ezért írtam fentebb, hogy NEM helyettesíti a szállítmánybiztosítást, hiszen az áru teljes értéke csak abból térül meg, nem a – jelenleg - 1,2 EUR/kg-os felelősségbiztosításból, és újra megemlíteném az önrészt, amivel számolni kell.

Mikor jogos az áru tulajdonosának az igénye, hogy a kár fuvarozói felelősségbiztosításból, vagy a fuvarozó által térüljön meg?!

De nézzünk pár gyakorlati példát.

Megtörtént eset, hogy egy ügyfelünk egy CNC megmunkálógépet szállított Budapestről Hamburba. A gép értéke 600.000 euró, 18 tonna. A kocsi leégett, így totálkár lett.

Min múlik a kárrendezés CMR biztosításra?!

• Ha villámcsapás okozta a tüzet
  Ebben az esetben a CMR biztosítás NEM fizet, hiszen nem a fuvarozó felelőssége volt, valószínűleg nem ő rendelte meg a vihart és a villámot.
  Ebben az esetben CSAK a szállítmánybiztosítás téríti meg a teljes kárt.
• Ha műszaki hiba okozta a tüzet
  Ez már a fuvarozói felelősség alá tartozik, mégpedig 18.000x8.33=149.940 SDR= kb 180.000 EUR
• Ha baleset miatt keletkezett tűz, viszont a sofőr ittas volt (A biztosító definíciója szerinti alkoholos befolyásoltságot értve)
  Természetesen, ez is a fuvarozó cég felelőssége, hiszen a saját sofőrjéről van szó. A nagy DE az ittasság, mivel a leggyakoribb kizárás, egyrészt az alkohol fogyasztás miatt másrészt a súlyosan gondatlan magatartásért.
  Így bár a fuvarozó TELJES anyagi felelősséggel tartozik a kárért, a CMR biztosítás nem téríti azt meg.

A leggyakoribb eset azonban, hogy a címzett nem veszi át az árut, mert a raklapon összecsúszott. Sérült a csomagolás, sérült az áru.

Ebben az esetben van néhány fontos kérdés. Ki végezte a rakodást? Megfelelő volt a rakomány rögzítés? Már a rakodás során sérült az áru? Készült-e jegyzőkönyv? Felelősségre vonható-e a fuvarozó? Amennyiben igen, akkor CMR biztosítási esemény, ha nem marad a szállítmánybiztosítás.

Utolsóként egy másik gyakori eset, a baleset elkerülése miatti vészfékezés.

Leggyakrabban ez szintén a fuvarozó felelőssége amennyiben az árukár visszavezethető a

helytelen rakodásra, illetve az áru elégtelen rögzítése miatt.

A hátul haladó jármű belecsúszik az előtte haladóba, és megsérül az áru. Ez tisztán kötelező gépjármű felelősségbiztosítási esemény. Igen, még a sérült áru értékét is az fogja megtéríteni, annak ellenére, hogy ritkán ajánlják fel a társaságok és kárrendezési osztályok maguktól. Arra viszont fel kell készülni, hogy a nemzetközi kárrendezés nem a leggyorsabb és nem a legegyszerűbb. Érdemes segítséget kérni akár a saját alkusztól/tanácsadótól, ha még nem csináltál ilyet. Amennyiben

Tehát CMR biztosításnál érdemes odafigyelni ezekre:

• Kártérítési limit (káreseményenként és évenként)
• Járulékos költségek
• Tisztán vagyoni kár
• Önrész
• Kizárt káresemények
• Kizárt árutípusok
• Területi hatály
• Kiegészítő feltételek

Kárbejelentéshez pedig alábbi dokumentumokat szoktuk kérni:

• Jegyzőkönyv
• Fuvarlevél
• Sérült rakományról készült képek, szemle
• Megsemmisítési jegyzőkönyv
• Kitöltött kárbejelentő
• Áru tulajdonosának kárigénye
• Áruról kiállított számla

Az egyéni és kollektív jogvédelem biztosításokról, az utasbiztosítás fontosságáról, az öngondoskodás szükségességéről (nyugdíj és életbiztosítás) a Tacho Center fórumain többször szó esett már, emellett továbbra is személyesen is kiállok és támogatom, mint szívügyem. 7 éves szakmai tapasztalatom alatt sajnos találkoztam esetekkel, ahol egy baleset miatt családok mentek tönkre. Megvédjük anyagi értékeinket, védjük meg azt a személyt is, aki megszerezte és szükség esetén pótolhatja azokat.

Írta: 

Hajnal Luca

Vállalati- és Személybiztosítási tanácsadó

+36304523881

hajnal.luca@generalimail.hu

www.vallaltimegoldasok.hu